□本报记者 高改芳 上海报道
  世界第一大再保险集团慕尼黑再保险旗下的安顾保险集团希望在中国的农村落后地区开展小额保险业务。
  “小额保险在印度运行良好。该保险将低收入人群纳入保险体系,兼具社会福利性质。我们目前正在和中国的监管部门谈这个产品,监管部门的态度非常积极。一旦中国的条件成熟,我们就会把印度成熟的小额保险模式带入中国。”安顾保险负责国际业务的董事长Dr.Jochenochen
Messemer介绍。   保障不足   安顾保险国际部亚洲区董事柯安德(Andreas
Kleiner)介绍,亚洲新兴市场是自然灾害的多发区,但保险覆盖率却明显不足。例如,2005年美国卡特里娜飓风造成的经济损失高达1250亿美元,但其中600亿美元的损失将由保险公司赔付,保险覆盖率达48%。相比之下,2008年的中国汶川地震,经济损失200亿美元,其中只有3-10亿美元能得到保险赔付,保险覆盖率只有1.5-5%。
  因此,小额保险受到新兴市场越来越多的关注,因为这一险种有望将贫困人口纳入金融体系当中。从2005年起,每年都会召开国际小额保险大会,越来越多的保险公司参与其中,并开展小额保险业务。
  柯安德介绍,安顾保险在印度的小额保险业务运行良好,主要是寿险和健康险,其特点是保费低,销售渠道多样。农村居民在小吃店、杂货铺等地方都能方便地买到。例如安顾保险和印度一家医疗机构以及小额贷款公司合作推出了一款小额保险,当投保人生病时,可以到这家医疗机构就医,医疗费用直接由安顾保险和医疗机构结算,不需要投保人拿发票报销。而小额贷款公司为这款保险提供了足够的客户资源。
  目前,安顾保险正在和德国的非政府组织以及一所大学合作,在中国开展小额保险项目试点。“这个项目尚处初级阶段,而且很大程度上是从人道主义角度出发的。所以只有到这个项目运行成功之后,才可能考虑商业化运作。否则如果仅从人道主义角度出发,小额保险在中国注定是无法长久的。”柯安德介绍。
  积极推进   但在中国农村地区推行小额保险面临诸多困难。
  实际上,安顾保险的成员之一,德国健康保险公司(DKV)在中国进行了长达三年的健康保险环境研究,最后的结论是中国目前的医疗卫生体制与健康保险所需的配套市场环境要求相差甚远。
  此外,农村医疗资源严重不足,乡(镇)卫生院设备陈旧,医务人员素质不高,药品市场混乱,也是保险公司至今对农村医疗保险市场观望不前的成因之一。
  我国农村基层医疗卫生历史统计数据可以说基本上空白,这给保险精算带来很大的困难——无法制定科学的保险费率。健康险的费率确定因素与其他寿险产品明显不同,它依据的不是死亡率而是疾病发生率和医疗费用率等因素,但是目前没有专门机构针对特定人群的发病率和基本医疗费用率进行数据搜集和统计分析工作,这使得险种设计缺乏数据支持,费率厘定缺乏科学性。若费率过低,则保险公司将承担巨额亏损风险;若费率偏高,又将因缺乏吸引力而滞销。
  国内保险公司的城市商业医疗保险业务长期盈利情况不佳,使他们对农村医疗保险市场的盈利信心更加不足。外资保险公司,如安顾,能从小额保险盈利吗?
  “目前来看,我们的项目进展顺利。我和我的合作伙伴们都对项目前景保持乐观。”柯安德表示。

中国报告网提示:内容简介
依据医疗服务费用5%的增长率测算,2008年中国健康保险市场潜力为3020亿元。按目前商业健康保险业务范围测算,仅城镇职工补充医疗保险这一项,预计2008年的健康保险费用空间就有1620亿元。
在国民经济保持稳定增长的同时,中国保险市场保持了相对较为稳

9月1日起,我国第一部规范商业健康保险业务的规章——《健康保险管理办法》正式实施。保监会人身保险监管部负责人指出《办法》对于促进商业健康保险专业化发展、推动产品创新、规范市场行为、保护被保险人权益等具有重大意义。
规范健康保险专业化经营
《办法》规范了健康保险专业化经营的基本条件。要求经营健康保险的公司建立健康保险业务单独核算制度、精算制度和核保理赔制度以及功能完整、相对独立的健康保险信息管理系统等。
《办法》明确规定,医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任;长期健康保险中的疾病保险产品,可以包含死亡保险责任,但死亡给付金额不得高于疾病最高给付金额。此举旨在进一步推进健康保险产品专业化,避免出现健康保险“该保的不保”“不该保的也保”等现象。
《办法》要求经营健康保险应当配备具有相关专业知识的精算人员、核保人员和核赔人员,应当培训从业人员。
不断创新健康保险产品
《办法》把健康保险分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险四种基本类型,首次增加了“护理保险”。同时,将原“收入保障保险”调整为“失能收入损失保险”,突出了“失能”这一健康相关因素;修订了“医疗保险”的定义,明确医疗保险“以约定医疗行为的发生为给付保险金条件”,使之包含费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险,更准确的体现了医疗保险特点。
为了体现健康保险的地域性、个性化要求,《办法》支持保险公司通过产品创新更好地满足客户需求。在短期个人健康保险方面,《办法》允许保险公司在销售产品时在基准费率基础上,在费率浮动范围内,根据投保人实际情况合理确定保险费率。在短期团体健康保险方面,《办法》允许保险公司根据投保团体的具体情况,对保险金额、除外责任等产品参数进行调整。
《办法》突出了医疗保险产品的创新。要求保险公司设计费用补偿型医疗保险产品,必须区分被保险人是否拥有公费医疗、社会医疗保险的不同情况,在保险条款、费率以及赔付金额等方面予以区别对待。
在监管方面,《办法》与现有规章制度有效衔接,统一了包括专业健康保险公司、寿险公司、财险公司等健康保险经营主体的监管尺度。
保险公司医疗机构加强合作
由于医疗保险涉及保险公司、投保人和第三方医疗服务机构,很容易在医疗机构的诱导和病人的主动要求下增加不必要、不合理的医疗费用,令保险公司赔付成本大大提高。因此,医疗费用控制风险是健康保险最主要的风险点。为了解决这个问题,《办法》主要提出三项措施:
一是在经营条件上,要求保险公司具备相对独立的健康保险信息管理系统,配备具有相关专业知识的核保人员和核赔人员,加强健康保险专业培训等。
二是在服务网络上,规定保险公司可以建立指定医疗服务机构网络,指定的医疗服务机构应当遵循方便被保险人、合理管理医疗成本的原则,引导被保险人合理使用医疗资源、节省医疗费用支出,并做好宣传解释工作。
三是在医疗服务管理方面,要求保险公司加强与医疗服务机构和健康管理服务机构的合作,加强对医疗服务成本的管理,监督医疗费用支出的合理性和必要性。
进一步保护消费者权益
针对健康保险产品专业性强等特点,《办法》强化了保险公司在健康保险产品设计和销售等方面的责任,突出了对消费者权益的保护。
《办法》强化了对保险公司销售健康保险产品时的保单信息披露义务。要求保险公司书面告知投保条件、保险责任、责任免除、定点医院、费率调整等内容,并用清晰易懂的语言,回答投保人关于保险、医疗和疾病专业术语的询问。
《办法》要求保险公司应当尊重被保险人接受合理医疗服务的权利。不得在产品条款中设置不合理的要求作为给付保险金的条件。在产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准,并考虑到医疗技术条件发展的趋势。
《办法》规定保险公司不得在医疗机构场所内销售健康保险产品,也不得委托医疗机构或医护人员销售健康保险产品,以避免投保人受不正当影响购买并不需要的产品。
《办法》要求保险公司销售费用补偿型个人医疗保险产品应当实行100%%回访,发现投保人被误导的,应当做好解释工作,并明确告知投保人在犹豫期内解除保险合同的权利。一年期以上的长期健康保险产品应当设置10天以上的合同犹豫期。

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依据医疗服务费用5%的增长率测算,2008年中国健康保险市场潜力为3020亿元。按目前商业健康保险业务范围测算,仅城镇职工补充医疗保险这一项,预计2008年的健康保险费用空间就有1620亿元。
在国民经济保持稳定增长的同时,中国保险市场保持了相对较为稳定的发展速度。截至2005年9月份,全国共实现保费收入3778.72亿元,与2004年同期相比增长13.14%。其中,与2004年同期相比,财产险保费收入增长速度有所放缓,截至2005年9月,全国共实现财产险保费收入963.32亿元,同比增长11.78%,比2004年同期降低了16.5个百分点;人身险保费收入达到2815.40,与2004年同期相比,增速增加了5.7个百分点,这说明人身险市场的改革正处于进一步完善之中。截至2005年9月份,人身意外伤害险实现保费收入109.28亿元,健康险实现保费收入239.06亿元,同比分别增长23.56%、18.06%。基本医疗保险方面,截止2005年9月底,全国医疗保险参保人数13341万人,比2004年底增加937万人。1-9月基金收入982亿元,同比增长27.9%;支出755亿元,同比增长26.9%。截止2005年9月底,全国生育保险参保人数5085万人,比2004年底增加701万人。1-9月,全国有40万人次享受了生育保险待遇。目前,全国已有17个省出台了生育保险法规。保险经济补偿方面,截至2005年9月底,保险赔偿、给付总额814.26亿元,同比增长12.05%,比保费收入增长幅度低1.09个百分点。从增长速度来看,与2004年的赔款、给付情况相比,2005年的形势是赔款给付整体下降,其中财产险赔款给付增长速度高于人身险赔款给付增长速度。截至2005年9月,财产险赔款给付同比增长17.50%,人身险赔款给付同比增长5.59%。
本研究咨询报告依据国家统计局、中国保监会、中国劳动和社会保障部等相关机构、中国行业研究网、国内外相关报纸杂志的基础信息以及国内各大保险公司公布和提供的大量数据资料撰写而成,内容严谨、数据翔实。报告在对中国医疗保险行业现状进行全面深入分析的基础上,对今后中国医疗保险业的发展做出了预测,指出业界发展的机遇和威胁,以及发展中蕴涵的投资机会与风险。报告以产业经济学和公司战略理论为基本分析框架,综合运用了多种统计分析技术,并配有大量的图表,是保险公司及投资机构和个人准确把握行业发展动向、正确制定企业竞争战略和投资策略的可靠决策参考资料。
CONTENTS第一部分 行业发展概况第一章 2005年保险业状况 1第一节
中国保险业政策环境 1一、国内保险公司政策环境 1二、外资保险政策
4三、保险资金管理 5第二节 中国保险业状况 8一、2005年保险业概况
8二、2005年保险市场发展动态 12三、2005年保险中介业务状况 19第三节
全球保险业概况 24一、保险业发展走强 24二、寿险业收益复归
24三、非寿险业收益持续增长 26四、发展预测 26第二章 基本医疗保险状况综述
30第一节 基本医疗保险覆盖率 31一、城镇保险覆盖率 31二、农村保险覆盖率
32三、城镇不同群体医疗保险覆盖率 33第二节 基本医疗保险状况分析
35一、总体状况 35二、工伤保险 36三、生育保险 38第三节
基本医疗保险问题与对策 39一、存在问题 39二、实证分析 40三、解决对策
43第二部分 市场运行情况第三章 商业医疗保险市场运行情况 47第一节
2005年商业医疗保险保费状况 47一、2005年商业医疗保险保费分析
47二、2005年主要寿险公司保费收入分析 50三、中外保险公司保费收入影响因素
53第二节 商业医疗保险市场状况 57一、寿险业市场格局分析
57二、寿险向健康险转型 57三、2005年各地区状况 58第三节
主要寿险公司经营状况 63一、中国人寿保险股份公司 63二、中国太平洋保险公司
64三、新华人寿保险公司 64四、中国平安保险公司 65五、泰康人寿保险公司
66六、太平人寿保险公司 67第四节 寿险公司经营风险 68一、偿付能力
68二、利差损 68三、资产负债匹配 68四、投资风险 68五、信誉 69第五节
健康保险经营风险分析 69一、来自投保人方面 69二、医疗机构方面
70三、保险公司内部 70第三部分 改革与发展第四章
医疗卫生体系改革与保险业发展 71第一节 医疗卫生体系改革
71一、中国医疗卫生概况 71二、医疗体制改革目标
73三、2005年以来医疗体制改革最新动态 74第二节 三次卫生普查结果
80一、前两次卫生普查结果 80二、第三次卫生普查结果 87第三节
公共健康与医疗保险 88一、中国公共健康状况 88二、影响公共健康因素
91第四部分 行业发展趋势第五章 医疗保险热点问题与发展趋势 93第一节
商业医疗保险公司与投保人 93一、保险公司和投保人 93二、保险理赔
95三、如何减少保险理赔纠纷 96第二节 农村医疗保险体系的建立
97一、农村保险问题 97二、农村医疗保障出路探索
98三、农村强制保险措施及对象 99四、”金保工程” 100五、农村医疗保险策略
100第三节 医疗保险问题对策分析 101一、政策支持 101二、内部机制
103三、外部环境 104第六章 医疗保险发展趋势 105第一节
基本医疗保险发展趋势 105一、基本医疗保险的主要政策
105二、基本医疗保险发展趋势 106第二节 商业医疗保险发展趋势
106一、人身保险需求与供给预测 106二、健康保险发展趋势分析
107三、团体保险的市场化发展趋势 109第三节 保险需求影响因素分析
110一、经济因素 110二、家庭理财因素 111三、人口因素
112附录中国保险业统计数据
115图表目录图表:2001-2005年保费收入增长情况对比
8图表:2005年1-9月保费收入累计变化 9图表:2005年9月份累计保费收入结构
10图表:2001-2005年9月保险公司赔付金额
11图表:2005年1-9月保险资产配置占有率
11图表:2001-2004年国内保险资产状况
12图表:2005年2季度保险中介渠道保费占比
19图表:2005年上半年保险中介业务收入情况
20图表:2005年保险代理公司代理手续费收入前10名排名表
21图表:2005年保险经纪公司经纪收入前10名排名表
22图表:2005年保险公估机构公估费收入前10名排名表
23图表:世界主要国家寿险保险深度变化趋势
25图表:美国各类金融机构金融资产份额 25图表:世界寿险和非寿险业发展情况
27图表:七国集团各国金融资产年均增长率
27图表:世界主要国家保险密度变化情况
28图表:亚洲各国寿险业和非寿险业集中度
28图表:城乡居民中没有任何医疗保障者比例
32图表:城乡居民中享有基本医疗保险情况比较
33图表:城镇不同学历者基本医疗保险情况
34图表:城镇不同职业者基本医疗保险情况
34图表:2000-2005年9月全国基本医疗保险参保人数
36图表:2000-2005年9月全国参加工伤保险人数和增长比率
37图表:2000-2005年9月全国享受工伤保险人数和增长比率
37图表:2000-2005年9月全国参加生育保险人数
38图表:社会保障制度转轨的主要问题重要性比较
39图表:2001-2005年9月涉及医疗保险累险种保费收入
47图表:2001-2005年9月人身保险包含各险种保费收入结构变化
48图表:2001-2005年9月涉及医疗保险类险种赔付情况
48图表:2005年1-9月人身意外险和健康险保费月度变化
49图表:2005年1-9月寿险保费月度变化
49图表:2005年1-10月中资人寿保险公司保费收入状况
50图表:2005年1-10月外资保险公司保费收入状况
51图表:保险公司的经营战略与效率相关系数
53图表:保险公司管理水平与效率相关系数
54图表:中外保险公司分类竞争优势比较 56图表:中资保险公司分类竞争优势
56图表:2005年1-6月直辖市人身险保费收入比较
60图表:2005年1-6月四个计划单列市人身险保费收入比较
61图表:全国居民可支配收入与医疗费用涨幅变化
71图表:城乡按家庭收入分组的收入及支出构成
72图表:中国卫生服务主要需要量、需求量和利用量指标
80图表:中国城乡居民疾病别两周患病率的变化
82图表:中国城乡居民疾病慢性病患病率及其变化
85图表:各国健康指标的进步速度比较
89图表:中国与不同发展阶段国家平均寿命和医疗状况比较
90图表:农村居民医疗保障情况 90图表:2001-2050年中国人口老龄化率变动预测
91图表:投保人群了解保险的渠道分析图
94图表:保险产品购买类型和购买方式分析图 95图表:2005-2010年保险需求预测
107图表:2001-2005年9月健康保险随国民经济发展的变动情况
108图表:中国城乡居民人均医疗费用支出状况
109图表:中国保险业风险因素变化图
115图表:2003-2004年保险公司持有基金状况
115图表:寿险业和非寿险业投资特征比较
116图表:企业员工福利具体内容及中国现状
116图表:1999-2003年中国各类医疗服务机构的数量与分布
117图表:2003年中国医疗机构诊疗人次分布
118图表:2003年中国农村医疗需求主要指标
119图表:2000-2007年中国人口结构和医药市场容量比较 119

中国报告网提示:内容简介
依据医疗服务费用5%的增长率测算,2008年中国健康保险市场潜力为3020亿元。按目前商业健康保险业务范围测算,仅城镇职工补充医疗保险这一项,预计2008年的健康保险费用空间就有1620亿元。
在国民经济保持稳定增长的同时,中国保险市场保持了相对较为稳

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